Jakie długi można umorzyć w upadłości konsumenckiej? Pełna lista 2026

Upadłość konsumencka pozwala na umorzenie większości zobowiązań finansowych — od kredytów hipotecznych, przez chwilówki, po zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym. Ale nie wszystkie długi da się wymazać. W tym artykule znajdziesz kompletną listę tego, co podlega umorzeniu, a co nie — oraz ile procent długu realnie udaje się umorzyć.

Długi podlegające umorzeniu

Po przeprowadzeniu upadłości konsumenckiej i wykonaniu planu spłaty, sąd umarza następujące zobowiązania:

Kredyty i pożyczki bankowe

Kredyty gotówkowe, hipoteczne, konsolidacyjne, linie kredytowe — wszystkie podlegają umorzeniu. Nawet jeśli bank sprzedał Twój dług firmie windykacyjnej (cesja wierzytelności), nowy wierzyciel podlega tym samym zasadom. Średnie umorzenie: 85–95% kwoty zadłużenia.

Chwilówki i pożyczki pozabankowe

Parabanki, firmy pożyczkowe online (Vivus, Wonga, Provident itp.) — wszystkie podlegają umorzeniu. Co ważne: odsetki karne i opłaty windykacyjne naliczone przez te firmy również zostają umorzone. Wiele osób wpada w spiralę zadłużenia właśnie przez chwilówki — upadłość przerywa to natychmiast.

Karty kredytowe i debety

Zadłużenie na kartach kredytowych, saldo debetowe na koncie, przekroczenia limitu — wszystko do umorzenia. Nawet jeśli bank wypowiedział umowę i sprawa trafiła do komornika.

Długi wobec ZUS

Zaległe składki społeczne i zdrowotne z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. To ogromna ulga dla byłych przedsiębiorców — zaległości w ZUS potrafią wynosić dziesiątki tysięcy złotych i narastają z odsetkami.

Zaległości podatkowe (Urząd Skarbowy)

Podatek dochodowy (PIT), VAT, podatek od nieruchomości — podlegają umorzeniu w upadłości. Urząd Skarbowy jest traktowany jak każdy inny wierzyciel. Dotyczy to także odsetek i kosztów egzekucji skarbowej.

Mandaty i kary administracyjne

Mandaty drogowe, kary za jazdę bez biletu, opłaty dodatkowe — podlegają umorzeniu. Uwaga: grzywny zasądzone w postępowaniu karnym NIE podlegają umorzeniu (to inna kategoria).

Długi spadkowe

Jeśli odziedziczyłeś długi po zmarłym członku rodziny i przyjąłeś spadek wprost (nie z dobrodziejstwem inwentarza) — te zobowiązania również podlegają umorzeniu w upadłości.

Inne zobowiązania

Zaległe czynsze, rachunki za media (prąd, gaz, woda, telefon), niespłacone faktury, zobowiązania z umów cywilnoprawnych, poręczenia kredytów — wszystko podlega umorzeniu.

Czego NIE da się umorzyć?

Ustawa Prawo upadłościowe wymienia zamknięty katalog zobowiązań niepodlegających umorzeniu:

• Alimenty — bieżące i zaległe, nigdy nie podlegają umorzeniu
• Odszkodowania za czyny niedozwolone — np. odszkodowanie za spowodowanie wypadku
• Renty odszkodowawcze za uszkodzenie ciała lub śmierć
• Grzywny karne — zasądzone wyrokiem karnym
• Nawiązki i świadczenia karne
• Zobowiązania celowo pominięte we wniosku (dlatego tak ważna jest kompletna lista wierzycieli)

Ile procent długu realnie jest umarzane?

Statystyki z polskich sądów pokazują, że średni procent umorzenia to 85–95%. Oznacza to, że przy długu 100 000 zł dłużnik spłaca w ramach planu spłaty od 5 000 do 15 000 zł, a reszta jest umarzana. W przypadku osób trwale niezdolnych do spłaty (emeryci, osoby niepełnosprawne, bezrobotni) sąd może umorzyć 100% zobowiązań bez ustalania planu spłaty.

Przykłady umorzeń z praktyki

Przypadek 1: Kobieta, 45 lat, Warszawa. Dług: 187 000 zł (3 kredyty + karty + chwilówki). Plan spłaty: 350 zł × 24 miesiące = 8 400 zł. Umorzono: 178 600 zł (95,5%).

Przypadek 2: Mężczyzna, 63 lata, Tarnów. Dług: 4 904 200 zł (poręczenie kredytu firmowego). Plan spłaty: 850 zł × 36 miesięcy = 30 600 zł. Umorzono: 4 873 600 zł (99,4%).

Przypadek 3: Emerytka, 71 lat, Legnica. Dług: 73 000 zł. Pełne umorzenie bez planu spłaty — sąd uznał trwałą niezdolność do jakiejkolwiek spłaty.

Jak rozpocząć procedurę umorzenia?

Pierwszy krok to bezpłatna analiza Twojej sytuacji. Sprawdzimy: ile masz długów i u kogo, jakie masz dochody i wydatki, czy kwalifikujesz się do upadłości, jaki może być plan spłaty. Wypełnij formularz poniżej — odezwiemy się w ciągu 24 godzin.

Opinie klientów

„Nie wierzyłam, że da się umorzyć dług w ZUS — 34 000 zł zaległych składek. A jednak. Po upadłości płacę 200 zł miesięcznie i za rok będę czysta."
— Marta Z., Katowice

„Miałem chwilówki w 7 firmach — łącznie 48 000 zł z odsetkami. Sąd umorzył 91%. Najlepsza decyzja w moim życiu."
— Rafał K., Gdynia

„Odziedziczyłam po ojcu 120 000 zł długu. Nie wiedziałam, że mogę złożyć upadłość. Po 8 miesiącach dług został umorzony w 100%."
— Agnieszka P., Lublin